突如其来的新冠肺炎疫情，极大提升商业银行无接触服务需求，对信用卡、消费金融、个人金融、公司业务等各个业务条线提出转型“大考”。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，在看到“危险”的同时，商业银行和各类机构也应看到发展机遇，即疫情倒逼大数据、云计算、区块链、5G、等新技术加速落地，刺激非接触、智能化服务等新业态助力传统金融业提档升级。
减少物理形态的接触，自然能够减少疫情传播，这样的新需求对银行卡提出了更高的“无形”要求——日前，全国首张数字银行卡百度闪付卡正式亮相，它的申领、开通和使用全在线上进行，在安全性上有着更多的防范措施。这张由百度公司、百信银行联合中国银联推出的国内首张数字银行卡依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通纯线上，可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。
“无接触”业务创新三板斧
百度闪付卡革新了传统银行卡的体验模式，区别主要体现在几方面：首先，百度闪付卡与II、III类账户有很大区别，可以理解为银行卡与存折的区别。II、III类户虽然可以实现线上开通，但主要是账户层面的创新，是监管对账户资金的应用提出的分类标准和管理要求。而数字银行卡则是银行卡层面的创新，是发卡模式、卡管理模式、安全应用方面的完全数字化，是监管批准试点的首个以虚拟电子卡标准发行的银行卡。
其次，原来的银行卡发卡都是以实体卡的发卡标准进行要求，而虚拟银行卡是以线上化的标准进行要求，监管专门对此制定了验证标准和管理要求。
再次，这次百度闪付卡首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。百信银行也是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。而传统信用卡依然采用实体卡办理的发卡的形式。
“无形”只是百度闪付卡的一个特点，要做到疫情期间真正“无接触”，还需要在互联网应用上顺利落地，即做到“无界”使用。这样的“无界”实际上是在互联网等新技术推动下的“超级跨界”，打破了传统银行卡的诸多应用场景：一是打破了发卡场景界限，百度闪付卡首次实现在互联网场景中发卡;二是支付使用场景无界：可同时绑定微信、支付宝，在任何支持银联的商铺和场景使用;可直接使用余额Plus理财的钱和好会花借钱进行支付;三是金融服务无界：传统银行卡服务仍然有局限，只能单纯的存、取，不能同时借、贷，而百度闪付卡能借、能贷、能存、能理财。
自2019年以来，商业银行“无界”、“无形”的数字银行体验，早已流行开来。由中国银行业协会客户服务与远程银行委员会发布的《中国银行业客服中心与远程银行发展报告(2019)》显示，远程银行作为移动化、智能化、场景化的综合金融服务平台，在“非接触式服务”模式上具有先天优势，将以全时全域、全媒体全场景、“智能+人工”的有温度服务为客户带来全新的体验。远程银行有利于帮助商业银行统筹做好疫情防控和经济社会发展金融服务、满足客户需求、提升客户体验。
闪付卡让普惠金融更有效
如果仅仅是在物理形态的闪付，百度闪付卡这类新生代数字银行卡与传统银行卡的区别还不算大——更大的差别体现在提升普惠金融效率的“竞赛”上，百度闪付卡用科技践行数字普惠金融，并贯穿到供给端和需求端，有效降低了金融服务门槛。
作为首张数字银行卡破局，百度闪付卡如何为10亿用户提供金融服务?百信银行行长助理徐磊介绍，这种数字银行卡同时集合了借记卡和贷记卡的功能，在线上申请时就可以领用几千元到几万元不等的信用额度。由于这种卡没有实体卡片，完全存在于数字网络中，因此在安全上使用了更多的防范措施。除了包括密码、短信通知、人脸识别等常规手段以外，还有一些较强的反欺诈系统，可以观察用户的使用习惯，如果发生异常，就会对账户进行冻结的处理。
从功能看，便捷消费是百度闪付卡的核心功能，该卡不仅支持微信、支付宝绑定，还支持线下银联码及NFC支付，更支持“绑定多张银行卡顺序购款”功能，打破跨银行间管理银行卡的难题。例如，当使用传统银行卡支付显示余额不足时，消费者一般须从其他银行卡账户转入金额后才能继续支付，而百度闪付卡作为可支付的银行卡，当闪付卡余额不足时，可直接调起绑定的任意一张银行卡直接进行支付。
百信银行生态金融事业部高级总监李永煜介绍，由于百度闪付卡可向年轻人提供银行正规信贷产品，授信额度最高20万元，最低年化利率 7.2%，既低于互联网消费金融类产品，也低于银行信用卡产品。
从目前的手续费看，百度闪付卡开卡没有手续费，充值提现没有手续费，信用卡还款没有手续费。但由于用户开户过程完全在线上完成，按人民银行的相关要求，这张数字银行卡，只能完成Ⅱ类卡、Ⅲ类卡的功能，包括理财、消费、支付等。如果想要取现金，需要在银行网点面签后才能实现。
中国银联股份有限公司执行副总裁胡浩认为，过去信用卡、借记卡较为常用，卡基支付向数字化的时代进行演变已是大势所趋之一。在“无接触”服务需求增加背景下，帮助商业银行，尤其是受网点制约的互联网银行、直销银行，实现批量的获客，并给用户能够提供更好、更安全、更便捷的支付服务是银联非常关注的产业问题。互联网时代异业的跨界融合是银联对外能力输出良机，也是银联为银行发行主体及其他合作伙伴“赋能”的重要过程。百度闪付卡作为数字银行卡，不仅能提供用户管理，而且是资金归集，融资信贷、理财产品等金融服务的线上桥梁，通过这样的一座“闪付桥梁”，极大地缩短普通用户和金融服务之间的距离。
百信银行行长李如东表示，百信银行内部把百度闪付卡称为开在百度APP的“数字分行”。这是一个典型的开放银行实例。百度闪付卡是数字时代下金融创新的一个缩影，也是使命驱动的普惠金融实践。普惠金融最难的是最后一公里，突破这一瓶颈需要依托场景生态，在场景生态里才能更好地了解用户需求。
